Spýtal som sa odborníka, čo by sa stalo, keby som prestal splácať študentské pôžičky

Včera ráno som dostal e-mail od mladého začínajúceho novinára, ktorý chcel vedieť, či magisterský titul stojí za to. Jeho situácia bola celkom známa:Choďte hlbšie do dlhovv hazarde, ktorá dá vašej kariére náskok, alebo sa uberá rovnakou cestou, pracuje v práci a snaží sa vydláždiť skutočné vzdelanie rovnocenné pokročilému stupňu.

Dala som mu obvyklé hláskovanie, ktoré klusám, keď dostanem takéto e-maily: Vráť sa do školy, využi šancu! Potom, hneď ako som sa potľapkal po pleci, pretože som si nevybral čas na rozdávanie životných rád cudzím ľuďom, skryl som sa v zadnej časti kancelárie a cez svoju celu som zašepkal zástupcovi spoločnosti FedLoan Servicing. . Moje platby sa práve nevysvetliteľne zvýšili zo 70 na 1 100 dolárov mesačne a ja som ich dokázal odhadnúť iba na 186 dolárov - čo je suma, ktorú si stále nemôžem dovoliť vzhľadom na šialené životné náklady v New Yorku, kde v podstate musíte zaplať za každý nádych, ktorý absolvuješ.

Zvyčajne sa snažím zabudnúť, že vďaka svojmu vzdelaniu mám dlhy takmer 100 000 dolárov (čo je ťažké, keď sa musíte vyhnúť hovorom veriteľov), ale popravde, neľutujem. Keby som nechodil do školy, stále by som bol zamestnancom Office Depot, ktorý býval u jej rodičov. dom na strednej Floride. Iste, budem finančne solventný, ale za akú cenu? Prístup k vysokoškolskému vzdelaniu môže byť v Amerike trestne nákladný, ale ak ste dieťa z redneckej krajiny s rodičmi v golieroch a bez trustového fondu, tieto pôžičky môžu ponúknuť cestu do nového mesta a život mimo toho, v čom ste sa narodili. do.

Som ďaleko od prvej osoby, ktorá urobila tento mentálny výpočet. Cez víkend, the New York Times zverejnil článok, ktorý v podstate odporúčal ľuďom splácať študentské pôžičky . V ňom Lee Siegel, spisovateľ a kultúrny kritik s tromi diplomami z Kolumbie, tvrdí, že mať slabý kredit nie je naozaj veľký problém, a predstavuje si ružovú budúcnosť, keď každý nasledoval jeho príklad:

„Keby ľudia zastonali pod ťarchou študentských pôžičiek, jednoducho povedali:„ Dosť “, potom by sa všetky zbožnosti spojené s dlhom, ktoré sa vstrebali do všetkých zbožností týkajúcich sa vysokoškolského vzdelávania, mohli uviesť do súladu s realitou. Vláda by namiesto zaručenia pôžičiek musela zaručiť vysokoškolské vzdelanie. ““

Táto esej bola zasiahnutá poriadnou dávkou odporu, pravdepodobne najmä z bridlicového kúsku, ktorý ju nazval „hlboko nezodpovedný“ a navrhol Krát ospravedlňujeme sa za to, že hovoríte čitateľom, aby „vybrali vreckovú vládu“. Spisovateľ Jordan Weissmann pokračoval: „Je prekvapujúce, že Siegel nikdy nezmieňuje a nepreukazuje, že chápe skutočnosť, že vo väčšine prípadov zlyhania môže vláda jednoducho začať zdobiť až 15 percent dlžníkov disponibilné mzdy priamo z ich výplatných pások. ““

Keď som potom nevedel, čo si mám myslieť, urobil som to, čo urobil môj mladý novinársky priateľ, a poslal som správu niekomu, o kom som si myslel, že môže mať odpoveď na to, čo by som mal (alebo nemal) robiť so svojím životom.

Heather Jarvis je samozvaná odborníčka na pôžičky študentov. Tvrdí to jej web , Vyštudovala Duke Law School s pôžičkami vo výške 125 000 dolárov a odvtedy je obhajkyňou dlžníkov. „Myslím si, že je to veľmi zjednodušené, keď ľudia zaujmú pozíciu, keď ľudia musia zaplatiť to, čo dlhujú,“ ona mi povedala. „Je to oveľa, oveľa komplikovanejšie. Keď sa ocitneme v situáciách, keď nie je dostatok peňazí na zaplatenie splatnej sumy, je dôležité byť informovaný o spôsobe fungovania zákona a dostupných možnostiach. ““ Tu je moja rada, ktorú mi dala ohľadom dlhu vlády za cenu domu a čo by povedala dieťaťu, ktoré uvažuje o prvom podpísaní bodkovanou čiarou.

Súvisiace: [ Prezident Obama,gswconsultinggroup.coma študenti USA diskutujú o problémoch študentských dlhov v rámci diskusie pri okrúhlom stole ] (https://news.gswconsultinggroup.com.com/article/president-obama-gswconsultinggroup.com-and-us-students-talk-student-debt-issues-in-roundtable-discussion) gswconsultinggroup.com: Takže poďme stíhať. Mám dlh takmer 100 000 dolárov. Prečo sa vôbec obťažovať pokúsiť sa to splatiť?
Heather Jarvis: Federálna vláda má mimoriadne zberné právomoci. Môžu zdobiť mzdy bez súdneho príkazu, môžu využiť vrátenie daní, dokonca zachytiť časť štátnych dávok vrátane sociálneho zabezpečenia. Môžu a doslova môžu prenasledovať dlžníkov až do hrobu. Myslím si, že každý, kto vie o dlhu, vie, že vláda je najtrvalejším a najefektívnejším výbercom. Myslím si, že ako jednotlivec, ktorý zvažuje svoje možnosti, je nesplácanie študentských pôžičiek dramatickým rozhodnutím, ktoré bude mať značné negatívne dôsledky.

Stále nie som predaný. Čo by sa stalo, keby som už nikdy neuskutočnil platbu?
Trvá deväť mesiacov, kým dôjde k zlyhaniu federálnej študentskej pôžičky. Platbu nemusíte vykonať 270 dní. A potom, čo sú pôžičky v predvolenom nastavení, zvyčajne sa posielajú na vyzdvihnutie súkromným agentom na vymáhanie od tretích strán. V tom okamihu sa to stupňuje. Existujú značné pokuty a poplatky - až 18 percent zostatku, čo je veľa peňazí. Potom proces pokračuje. Federálna vláda nemusí často žalovať, pretože nemusí. Ale budú, ak si myslia, že im to umožní prístup k ďalším aktívam.

Čo ak si svoju platbu doslova nemôžem dovoliť, pretože žijem v meste, ktoré doslova žerie peniaze, ale neverím, že zadržanie mojej výplaty pomôže situácii?
Ľudia by mali v prvom rade platiť za bývanie, stravu, dopravu a služby. Mali by potom začať hľadať prioritu svojich dlhov, takže by ste chceli prestať platiť účty za kreditné karty skôr, ako prestanete platiť federálne študentské pôžičky. Chceli by ste prestať platiť súkromné ​​študentské pôžičky skôr, ako prestanete platiť federálne študentské pôžičky.

Jednou z krutých skutočností pre nás ako dlžníkov je, že aj keď federálne študentské pôžičky majú väčšiu flexibilitu ako veľa druhov dlhov, nezohľadňujú životné náklady ani ľudí, ktorí majú mimoriadne náklady, ako sú vysoké účty za lekársku starostlivosť. Jediné, na čom im záleží, je váš upravený hrubý príjem. Myslím, že by som povedal, že vaša možnosť zaplatiť 15 alebo 10 percent z vášho diskrečného príjmu je oveľa lepšia ako to, s čím sa ľudia predtým museli vyrovnávať.

Hovoríš mi, že to mám lepšie ako ľudia? To je temné.
Splátky založené na príjmoch boli k dispozícii v roku 2009 hneď po vypadnutí dna z ekonomiky. Predtým neexistoval spôsob, ako by ste mohli platiť menej ako úroky, ktoré sa každý mesiac kumulovali z vašich pôžičiek. Teraz, ak niekto zarobí okolo 40 grand ročne, môže platiť niečo ako 300 dolárov mesačne, a to je zvládnuteľné pre väčšinu ľudí, ktorí nemajú zvláštne okolnosti, ako napríklad život na Manhattane - čo je podľa mňa politická pozícia, že ak za to vďačíte veľa peňazí, nemôžeš si dovoliť žiť na Manhattane, bodka.

Čo ak budem mať v určitom okamihu nejaké veľké neočakávané udalosti, ale nie je to celkom 100 000 dolárov? Ako keby som vyhral stierací jackpot alebo dostal dedičstvo po dávno stratenej tete. Mal by som dať veľkú časť príkazcovi, alebo jednoducho pokračovať v minimálnej minimálnej platbe navždy?
Ak uskutočňujete platby na základe vášho príjmu za 25 rokov a stále zostáva zostatok, zostatok sa zruší. Koniec je v nedohľadne.

Čo?!
Vidíte, toto je vec. Jedna z vecí, ktorá je veľmi frustrujúca, je to, že schéma pôžičiek pre študentov je mimoriadne komplikovaná a komplikovaná a navigácia je zložitá, dokonca aj pre sofistikovaných a vzdelaných dlžníkov. Je to úplne bizarné svojou komplikáciou a každým dňom sa to komplikuje. Najlepšie situácie pre niekoho v situácii, ako je vaša vlastná, sú platby na základe vašich príjmov za 25 rokov, počítanie s určitým zrušením a potom tiež upozornenie a príprava na to, že podľa súčasného zákona je táto zrušená suma zdaniteľná z príjmu pre vás.

Mám pocit, že by to malo byť všeobecne známe. Prečo som to nečítal?
Je to príliš komplikované, aby sme dosiahli slušný príbeh alebo slušné čítanie, pretože sú skutočne podrobné a môžu byť skutočne ťažkopádne. Iba to nie je dobre pochopené. Myslím si, že ľudia majú tendenciu koncipovať otázky a debatu skutočne ostro. Z politického hľadiska je to z tohto pohľadu striktnejšie a suchšie, ale nejde o skutočnú dohodu.

Tak to bolo New York Times op-ed spisovateľ hlupák?
V rámci Occupy Wall Street sa konal rozhovor o organizovaní hromadného zlyhania ľudí, čo by skutočne bol spôsob protestovania a aktivizmu a vystrčenia krku. Svoje pôžičky predvolene neplníte, aby ste unikli zodpovednosti alebo aby ste si veci zlepšili - v skutočnosti to zhoršujete sami pre seba a je to ako čin mučeníctva, pretože upozorňuje na vysoké náklady na vzdelávanie, v čom je naozaj problém.

Ale v skutočnosti nebol moralistický argument, rovnako ako hovoril: „Mať zlý kredit nie je veľká vec.“ Zdá sa to ako strašná rada na základe toho, čo mi hovoríš.
Závisí to od vašich cieľov a od toho, čo si ceníte a aké riziká ste ochotní podstúpiť. Pokiaľ ide o federálne študentské pôžičky, dostanú svoje peniaze a nikdy vás nenechajú na pokoji. A ak žijete mimo rozvodnej siete alebo s čímkoľvek, čo by mohlo byť v poriadku. Ale ak ste niekto, kto chce mať finančne viac mainstreamový život, pokiaľ ide o to, aby mohol robiť veci, ako je napríklad nárok na hypotéky, možno by vás to niekedy zaujímalo. A myslím, že to, čo hovorím, je dlh voči federálnej vláde, nie je to isté ako dlh voči veľkej banke, ktorá má obmedzenia v ich schopnosti inkasovať. A nakoniec sú to iba peniaze. Vďaka Bohu vás nedostanú do väzenia ani nevezmú vaše deti. Môžete platiť alebo neplatiť, ale myslím si, že ľudia by mali byť skutočne informovaní skôr, ako urobia akékoľvek takéto rozhodnutie.

Čo navrhujete 18-ročnému dieťaťu, ktoré si myslí, že si vezme pôžičku - nerobte to? Ísť radšej na komunitnú vysokú školu?
Určite by som povedal, že ľudia by si mali dobre premyslieť, koľko si môžu dovoliť, a mali by dôrazne zvážiť lacnejšie možnosti vzdelávania, ktoré zodpovedajú ich potrebám a cieľom. Myslím si, že je veľmi ťažké položiť to na chrbát ľuďom, ktorí robia tieto ťažké rozhodnutia často, keď sú mladí.

Celý výskum naďalej ukazuje, že máte lepšie vzdelanie, ako nie. Ak dokončíte program a máte diplom, ste na tom finančne lepšie. Je pravdepodobnejšie, že budete pracovať, a je pravdepodobné, že budete mať dobre zaplatené, a to aj napriek dlhu zo študentskej pôžičky. Dlh zjavne znižuje finančný zisk, ale ani zďaleka ho nevymaže. Väčšina z nás by bola na tom oveľa horšie bez vzdelania a študentských pôžičiek, ako by sme na tom boli so vzdelaním a študentskými pôžičkami. Teraz, samozrejme, keby sme mohli mať vzdelanie bez študentských pôžičiek, bolo by na tom ešte lepšie. To však nie je možnosť. Ak nepochádzate z bohatej rodiny, musíte sa nejako dostať k vzdelaniu, ak sa chystáte získať najlepšiu prácu a život. Väčšina ľudí nie je Mark Zuckerberg, ktorý by to dokázal bez vzdelania.

Najdrahšie vzdelávanie však nemusí byť nevyhnutne lepšie ako lacnejšie alternatívy a ľudia majú tendenciu zabúdať, že študentské pôžičky nám umožňujú pokračovať vo vzdelávaní, ktoré si skutočne nemôžeme dovoliť. Myslím si, že myšlienka, že mladí ľudia majú byť schopní zvážiť tento druh významu, je hlúpe si myslieť, že by mohli.

AKTUALIZÁCIA 6/10 : Staršia verzia tohto článku mylne naznačovala, že Freddie Mac bol zapojený do poskytovania študentských pôžičiek. Táto chyba bola opravená.

Sledujte Allie Conti ďalej Twitter .